Tempi del mutuo dal compromesso al rogito: le date da contare a ritroso e gli appuntamenti da fissare subito

Prendiamo un esempio. Il compromesso è firmato, il notaio ha proposto una data a metà gennaio e il cliente ti chiede se ce la fate. Per rispondere sui tempi del mutuo dal compromesso al rogito non serve una media trovata in rete: serve un calendario, letto da destra a sinistra. Qui trovi le date da contare a ritroso, un esempio fatto sul calendario vero e gli appuntamenti da mettere in agenda prima che il cliente esca dall'ufficio.

Vale per chi in Italia segue le pratiche di mutuo: collaboratori delle società di mediazione creditizia e agenti in attività finanziaria.

Quali sono i tempi del mutuo dal compromesso al rogito?

Sono quelli che scrive la banca a cui mandi la pratica. La legge fissa solo un pezzo del percorso: i 7 giorni di riflessione prima della firma.

La guida della Banca d'Italia sul mutuo dice che i tempi tra la presentazione dei documenti e l'erogazione sono indicati nel Foglio contenente le Informazioni generali della banca. Lo stesso foglio indica quali documenti il cliente deve fornire e il termine entro cui fornirli. La guida suggerisce anche al cliente di controllare che i tempi della banca siano compatibili con quelli dell'acquisto.

Per questo, prima di dire «ce la facciamo», si apre il foglio informativo della banca scelta. Ogni banca ha i suoi tempi, e una cifra unica valida per tutte non esiste.

Quanti giorni prima del rogito deve arrivare l'offerta vincolante?

Almeno 7. Secondo l'art. 120-novies, comma 3, del Testo unico bancario, il consumatore ha almeno sette giorni per riflettere prima di concludere il contratto. In quel periodo l'offerta vincola il finanziatore e il cliente la può accettare in qualunque momento.

La guida della Banca d'Italia precisa che i 7 giorni decorrono da quando il cliente riceve l'offerta vincolante. Quindi il conto parte dal giorno in cui l'offerta arriva in mano al cliente.

C'è poi un passo che riguarda proprio te. Una banca, nel documento in cui descrive il suo processo del mutuo, scrive che per assicurare al cliente i 7 giorni deve ricevere la conferma della data di stipula definitiva con almeno 10 giorni lavorativi di anticipo. Se la data arriva più tardi e il cliente vuole firmare comunque quel giorno, firma una dichiarazione di rinuncia a godere appieno del periodo di riflessione. È il processo di una banca: quello della banca del tuo cliente può essere diverso, e va chiesto.

Come si contano le date a ritroso dal rogito?

Si parte dalla firma dal notaio e si toglie, in ordine: la riflessione, l'anticipo chiesto dalla banca, poi i tempi di delibera, perizia e istruttoria del foglio informativo.

Ecco un esempio sul calendario vero. Oggi è venerdì 13 novembre 2026 e il rogito è fissato per venerdì 15 gennaio 2027. I giorni lavorativi si contano dal lunedì al venerdì, togliendo Capodanno e l'Epifania.

I 10 giorni lavorativi prima del 15 gennaio sono: 30 e 31 dicembre, 4, 5, 7, 8, 11, 12, 13 e 14 gennaio. Il 1° e il 6 gennaio sono festivi e non contano. Se la tua banca conta in un altro modo, vale il suo conto: chiediglielo una volta e scrivilo.

Guarda però il conto delle settimane. Il cliente vede nove settimane tra oggi e il rogito. Per documenti, istruttoria, perizia, delibera e relazione notarile ne restano meno di sette, con Natale in mezzo. Per le date delle righe in basso servono i tempi del foglio informativo: lì un articolo non può sostituire la banca.

Dopo la firma c'è ancora un passo da dire al cliente prima. Nel processo letto, la somma si eroga alla firma oppure al consolidamento dell'ipoteca, di regola il quindicesimo giorno dalla stipula.

Quali appuntamenti fissare subito, nella stessa telefonata?

Quelli che dipendono dal cliente, con giorno e ora, prima di chiudere la chiamata. «Ci sentiamo quando ha i documenti» non ha una data, e la pratica resta ferma ad aspettarlo.

1. Consegna dei documenti. Entro pochi giorni, con giorno e ora. La guida della Banca d'Italia elenca per i dipendenti cedolino, CU o 730, e per l'immobile la copia del compromesso, la planimetria e l'ultimo atto di acquisto. Il messaggio con l'elenco per tipo di reddito è nell'articolo sui documenti per il mutuo da chiedere al primo colloquio.
2. Firma della domanda e del PIES. Nel processo letto, il cliente li firma perché la banca possa completare l'istruttoria.
3. Scelta del notaio. Va fatta presto: è il notaio scelto dal cliente a preparare la relazione notarile preliminare, che guarda gli ultimi 20 anni dell'immobile.
4. Perizia. Non la fissi tu, ma se nessuno apre la casa la delibera aspetta. Mettila in agenda per mandare al cliente il messaggio del giorno prima, come nell'articolo sul sopralluogo del perito.
5. Telefonata per la data del notaio. Dieci minuti fissati in anticipo, qualche giorno prima del limite per la banca: nell'esempio, entro il 30 dicembre.
6. Rogito. In agenda appena la data c'è, anche se si firma dal notaio.

Fissare oggi l'appuntamento lontano è una regola che vale in molti mestieri: la trovi nelle guide generali.

Cosa scrivere al cliente: tre messaggi pronti

Prima una cosa pratica. In ZeroDisdette la data che esce nel messaggio è quella dell'appuntamento a cui il messaggio appartiene, e si stampa come «15 gennaio», senza il giorno della settimana. Quindi la data del rogito arriva al cliente solo dai messaggi dell'appuntamento «Rogito»: un motivo in più per metterlo in agenda appena c'è.

Secondo l'art. 120-decies, comma 4, del TUB, collaboratori e dipendenti dell'intermediario dichiarano al cliente, al primo contatto o prima di trattare, la loro qualifica e l'intermediario per cui lavorano. Per questo i messaggi dicono chi scrive e per quale società. Nessun messaggio contiene importi, rata o esito della banca.

Rogito, alla prenotazione

Buongiorno [Nome], la firma del mutuo dal notaio è fissata il [data] alle [ora]. Nei giorni prima la banca le manderà l'offerta vincolante: la legga con calma, per ogni dubbio ci sono io. Le scrive [Nome consulente] di [Società], a presto.

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Telefonata per la data del notaio, il giorno prima

Buongiorno [Nome], domani alle [ora] la chiamo per fissare con lei la data della firma dal notaio. Abbia a portata di mano le date libere sue e del venditore. Quell'ora è riservata a lei, grazie.

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Rogito, il giorno prima

Buongiorno [Nome], domani alle [ora] c'è la firma dal notaio. Controlli oggi che la carta d'identità non sia scaduta e porti anche il codice fiscale. Un saluto da [Nome consulente] di [Società] e a domani.

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Di solito lo studio del notaio non è tra le sedi salvate, quindi il suo indirizzo non entra nel messaggio in automatico: scrivilo nel testo del flusso, se è sempre lo stesso, oppure mandalo tu. Come si mettono insieme i passi di un flusso lo spiega la guida Come si crea un flusso di promemoria.

Cosa fa ZeroDisdette in questo calendario, e cosa no

ZeroDisdette manda i messaggi degli appuntamenti che fissi: la conferma parte entro circa mezzo minuto da quando salvi, il promemoria «giorni prima» alle 10 e quello della mattina stessa alle 8, ore che puoi cambiare. Ogni tipo di appuntamento può avere il suo flusso. I messaggi partono dal WhatsApp Business dello studio una volta collegato, e le risposte del cliente arrivano lì; finché non è collegato parte un SMS, a cui il cliente non può rispondere.

Il calendario a ritroso invece resta tuo. L'app non conta i giorni lavorativi, non segue la banca, non mostra lo stato della pratica e non manda messaggi dopo un appuntamento. Una pratica con 5 appuntamenti e 2 messaggi WhatsApp ciascuno usa 10 crediti; gli stessi messaggi come SMS ne usano almeno 30.

Per casi particolari, come una rinuncia alla riflessione o le clausole del compromesso legate al mutuo, chiedi alla tua società o al tuo consulente legale.